记一次用代码分辨坑爹保险产品的经历

发表于 更新于 分类于 阅读次数： Disqus：

问题起源

这两天刚好一年交一次的保险开始催我交年费，最近由于基金太绿，手头实在有点紧，因此这个年费一直拖着还没交，于是我动了是不是要退保的想法。

而销售则继续去年的话术，说我这个交满20年就可以不交了，现在交到12年退保太可惜了之类的。

今年我没有轻易把这话听进去，于是我又去搜了下这个保险产品的条例，这个产品的介绍如下图。

按照我当前的情况，排除意外身故的情况，简单概括下就是：

  • 我每年交7600，交20年
  • 到66岁每两年领一次总保额(总保额是50000)的8%，我这份产品从19岁开始买，到66岁总共可以领23次
  • 66岁一次性给100%全保额
  • 66岁开始每年领一次总保额的8%，我假设我能活到88岁，那总共领22次

简单计算

剔除别的因素，最简单的加减算法就是

  • 交的保费是20*7600 = 152000
  • 到66岁每两年领一次8%，领23次，那就是23*(50000*0.08)=92000
  • 66岁一次性领100%总保额，就是50000
  • 66-88岁每年领一次8%，领22次，22*(50000*0.08)=88000
    简单说来总保费是 152000，最后收益是230000

其实就算是这么简单的计算，也会发现这是一份很坑的产品，230000的最终收益前提是要活到88岁。而我在39岁就会交完152000的总保费，相当于从39岁
到88岁之间的49年时间，这份产品只帮我赚到了8万的收益，如果换算成一个理财产品的话，那这份产品的年收益是可怜的0.9%……

我感觉已经不用分析了，这破产品分析到这已经是垃圾中的战斗机了啊。

但是不行，我还要继续分析，因为如果考虑到通货膨胀率之类的东西，我得出的结论是，买这个产品，甚至收益完全是负的。。。

代码分析

之前的分析还是有点粗浅的，如果仔细分析的话其实还需要考虑至少下面几点

  • 产品分红会每年加到总保额里，每年收益应当是(50000+分红)*0.08
  • 钱是会通货膨胀的，今年给你的收益4000，到明年就不值4000了
  • 同样的因为通货膨胀，你今年交的保费7600，到明年可能就不值7600了

我直接上代码解决吧

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
function countInsuranceIncome() {
    let eachYearOut = 7600;//每年缴纳费用
    let eachYearRate = 0.08;//年金率
    let inflationRate = 0.05;//每年通胀率
    let eachYearIncreaseRate = 0.01;//每年获得分红率
    let allMoney = 50000;//总保额
    let allOut = 0;//总支出
    let allIn = 0;//总收入
    for(let i = 1; i <= 20; i++) {
        if (i > 1) {
            // 从第二年开始算通胀
            eachYearOut = eachYearOut * (1-inflationRate);
        }
        allOut = allOut + eachYearOut;
    }
    // 到66岁每两年领一次8%
    // 总共领23次
    for (let i = 1; i <= 23; i++) {
        let rate = 1;
        if (i > 1) {
            // 从第二年开始算通胀
            rate = 1 + eachYearIncreaseRate - inflationRate;
        }
        // 总保额每年变化，由于是两年一次，所以乘两次
        allMoney = allMoney * rate * rate;
        console.log("第" + i + "次计算得总保额为" + allMoney.toFixed(2));
        allIn = allMoney * eachYearRate + allIn;
        console.log("第" + i + "次年金为" + (allMoney * eachYearRate).toFixed(2));
    }
    // 66岁一次性给100%
    allIn = allIn + allMoney;
    //66岁开始假设活到88岁，每年领一次8%
    //总共领22次
    for (let i = 1; i <= 22; i++) {
        allIn = allMoney * (1 + eachYearIncreaseRate - inflationRate) * eachYearRate + allIn;
    }
    console.log('总共支出' + allOut.toFixed(2) + '，总共收入' + allIn.toFixed(2));
}

代码逻辑基本上就是把我列的条件都写进去了，不多解释，总之最后的计算结果非常让我震惊。
假设从今年开始买这个产品，基于当前物价水平

  • 基于5%的通胀率，1%的分红率
  • 付出97510.14元
  • 收益65532.89元
  • 收益 -31977.25元

也就是说考虑到通货膨胀，拉长到将近70年的周期，这份产品最终是让你倒亏3万多。
而通胀率我设置的其实不算高，5%算是偏低水平，1%的每年分红率我甚至还比现实更高。而且现实中也基本不太可能每年保持1%的分红率，如果调整成6%的通胀率，和0.9%的分红率，

  • 基于6%的通胀率，0.9%的分红率
  • 付出89919.88元
  • 收益49962.45元
  • 收益 -39957.43元

不得不说，算还是保险公司会算，你乍一看，只要交20年，然后长达70年给你持续分红和年金，似乎怎么想都是划算的，而且分红方式还按照不固定的分红增长，给人以更大的迷惑性。
让你如果不依靠专业的工具，自己根本算不清楚，只能任保险公司鱼肉。

最后，如果想要这份产品能够盈利，那最低条件是通胀率要小于等于3%，且年均分红率要稳定在1%，这样70年后能够血赚2000。。。